Puede que aún te queden un par de años, alguna que otra década o que acabes de empezar tu camino en el mundo laboral. Pero falte el tiempo que falte para tu jubilación, estamos seguros de que te estás preguntando qué recibirás como pensión.

Ante la incertidumbre sobre el sistema de pensiones público actual, cada vez son más los que buscan seguridad y estabilidad en los planes de pensiones privados. Algo complementario por si las cosas no van según lo esperado.

Pero, ¿qué son los planes de pensiones? Para muchos, una gran incógnita pendiente de ser resuelta. Y precisamente por eso estamos aquí. Para explicarte las claves de los planes de pensiones y ayudarte a tomar una decisión más informada.

Qué son los planes de pensiones

Los planes de pensiones son productos financieros. Unos productos que algunas entidades como bancos o aseguradoras ofrecen a sus clientes para asegurar una fuente de ingresos estable en su jubilación.

Podemos considerar los planes de pensiones como herramientas de ahorro a largo plazo. Una forma de asegurar parte de tus ahorros personales para una etapa más avanzada. Pero que en caso de necesidad (y como te explicaremos más adelante), podrás tener a tu disposición antes de tiempo.

Cómo funcionan los planes de pensiones

El funcionamiento de los planes de pensiones se asemeja al de una cuenta corriente pero con unas condiciones completamente diferentes. De hecho, la forma en que la persona poseedora de un plan de pensiones empieza a ahorrar tiene unas características propias.

• Todo empieza con las contribuciones

  Las contribuciones de un plan de pensiones son el elemento clave de su funcionamiento. Y consisten en la cantidad de dinero que se añade al plan de pensiones según el modelo escogido.

  A día de hoy existen formas muy diferentes de realizar contribuciones en tu plan de pensiones. Puedes hacerlo desde una deducción mensual automática en tu nómina o con contribuciones periódicas (una cada 2 meses, por ejemplo).

  La cantidad de cada contribución es personal y puede decidirse en función de cada situación económica. Hay quienes prefieren hacer contribuciones de gran valor puntualmente y quienes se deducen una cantidad muy pequeña mensualmente. ¿Lo mejor de los planes de pensiones? Puedes actualizar tus contribuciones en diferentes momentos.

• Pero entonces, ¿cuál es la diferencia con las cuentas de ahorro?

  La clave está en qué pasa con tu dinero una vez que lo añades a tu plan de pensiones. A diferencia de las cuentas de ahorro, en las que tu dinero se queda donde está y no hay ganancias, en los planes de pensiones la entidad financiera tiene derecho a invertir con él.

  Aunque el riesgo de perder el dinero no es tan grande como en otros productos financieros, los bancos o aseguradoras tomarán tu dinero y lo invertirán en otros activos (como acciones o bonos) según la estrategia de inversión elegida.

  Es de esta manera cómo el dinero que has ido aportando al plan de pensiones se va revalorizando y generando unos intereses positivos. Así, en el momento de tu jubilación dispondrás de una cantidad superior a la que aportaste en un inicio.

  ¡Ojo! Aunque el riesgo sea bajo, también existe la posibilidad de que tu plan de pensiones no genere beneficios sino pérdidas. Una situación en la que, lamentablemente, el dinero aportado se verá reducido considerablemente.

  En algunos casos, en el momento de escoger entre una estrategia de inversión u otra (podrás comentarlo con tu asesor o persona de contacto) podrás escoger entre diferentes niveles de riesgo. Aunque habrá entidades que no te dejen escoger.

• ¿Cuándo puedo acceder a mis beneficios o ahorros?

  ¡Buena pregunta! Y la respuesta oficial es muy sencilla: en cuanto te jubiles. El objetivo primordial (y cómo están pensados) de los planes de pensiones es que tengas acceso a tu dinero una vez que te jubiles.

  De todas maneras, existen excepciones y momentos puntuales para poder acceder a tus ahorros o parte de ellos. Y estos dependen de la entidad financiera en la que hayas contratado un plan de pensiones.

  En general, existen ventanas de tiempo en las que no podrás acceder el dinero (como un año, por ejemplo) pero una vez que estas pasen podrás retirar parte de él. De esta manera la entidad financiera se asegura cierta cantidad de dinero sin riesgo a que la retires en poco tiempo.

  Además, se dan situaciones en las que podrás tener acceso a él sin complicaciones. Se trata de situaciones en las que el usuario puede tener una falta de liquidez clara y necesita su dinero. Como por ejemplo, una enfermedad grave o un largo periodo de tiempo en desempleo.

Tipos de planes

Ahora que tenemos claro cómo funcionan los planes de pensiones toca explicar las diferentes opciones que existen ahí afuera. Aunque compartan una base, cada tipo de plan de pensiones es completamente diferente:

#1 Planes de pensiones de renta fija

También conocidos como los planes de menor riesgo. En este caso se acuerda un pago de intereses regular por lo que tus ahorros generarán un beneficio mucho más estable. Normalmente el dinero de las contribuciones se invierte en activos financieros de menor riesgo (y la rentabilidad es más baja).

#2 De renta variable

Justo lo contrario. En este caso el dinero se invierte en productos más variables que, además de poder generar mayor rentabilidad, también suponen un mayor riesgo. Este tipo de planes de pensiones funcionan bien en aquellos casos en los que el objetivo de ahorro es a largo plazo y se puede hacer frente a posibles altibajos.

#3 Planes de pensiones mixtos

Una combinación de las dos opciones anteriores con un objetivo claro: combinar estabilidad y una mayor posibilidad de rentabilidad. El equilibrio dependerá del porcentaje del dinero de tus aportaciones que se establezca en inversiones fijas o inversiones variables.

#4 Planes de pensiones garantizados

Para los que buscan seguridad. En estos casos la entidad financiera se compromete a una garantía de capital (una cantidad de dinero acordada) y de esta manera en el momento de la jubilación el cliente recibe esa cantidad. Independientemente de lo que pase hasta ese momento. Aunque más seguros, suelen generar menor rentabilidad.

#5 Planes de pensiones de ciclo de vida

Algo así como una progresión del riesgo de la inversión a medida que se acerca la edad de jubilación. Por norma general en los primeros años tras la contratación del plan de pensiones, la entidad bancaria invierte con mayor riesgo y según pasan los años reduce la volatilidad al mínimo.

Ventajas y desventajas

Como todo producto financiero, un plan de pensiones supone algunas ventajas y otras desventajas (especialmente para tu bolsillo). A continuación te explicamos las principales:

Ventajas

La principal ventaja de un plan de pensiones es la potencial rentabilidad de tus ahorros. Al tratarse de un producto de inversión es muy probable que (a la larga) te genere unos beneficios y ahorros extra que podrás utilizar en tu jubilación.

Además, también tiene beneficios fiscales. Todas tus contribuciones a un plan de pensiones son gastos a considerar en tu Declaración de la renta y harán que el resultado de la misma sea más favorable. En resumen: desgravan.

Desventajas

La potencial rentabilidad de tu plan de pensiones es una desventaja a su vez. ¿Por qué? Porque viene con riesgo por mínimo que sea. Es posible que durante toda tu vida laboral (y debido a diferentes factores) tus ahorros pierdan algo de valor. ¡Aunque podrán recuperarlo!

Además, y tal y como hemos mencionado, el acceso restringido a tu dinero supone también una potencial desventaja. A diferencia de las cuentas de ahorros en las que podrás tener acceso libre a tus contribuciones.

Cómo elegir un plan de pensiones

Con toda esta información y todas las opciones sobre la mesa es posible que te sientas un poco desorientado sobre qué dirección tomar. Y es que cada caso es único.

Desde Moneyman te recomendamos que tu criterio principal sea plantearte seriamente cuál es tu objetivo al contratar un plan de pensiones. ¿Quieres asegurarte una cantidad fija para tu jubilación? Entonces te conviene uno de garantía fija. Pero, si por el contrario, tu principal objetivo es desgravar a corto plazo, con uno de renta fija es más que suficiente.

Cada caso es diferente y las motivaciones también lo son. Lo importante es que tu plan de pensiones no se convierta en una carga para ti. Precisamente por eso es importante que calcules bien qué contribuciones podrás hacer sin que eso pueda poner en riesgo a tus finanzas.

Los planes de pensiones deben considerarse como un producto financiero complementario a tu jubilación de la seguridad social y a tus ahorros habituales. Al tratarse de un producto de acceso restringido y con cierto riesgo, no es recomendable apostarlo todo a uno.

Cómo cambiar de plan de pensiones o transferir el dinero de uno a otro

¿Qué pasa si otra entidad financiera te ofrece un plan de pensiones mejor? ¿Estás atado a uno hasta el momento que te jubiles? ¡Tranquilidad! Existe la posibilidad de cambio.

De hecho, muchas entidades financieras te ofrecerán mejorar las condiciones de tu actual plan y ayudarte a transferir el dinero. Pero tienes que tener en cuenta la letra pequeña. Qué comisiones o penalizaciones has firmado en tu contrato.

Y es que, como cabe esperar, tu plan de pensiones original supone una fuente de dinero muy valiosa para tu banco o aseguradora. Ten en cuenta que no será tan sencillo como cambiar de cuenta corriente.

Lo único que necesitarás será encontrar una opción mejor y ellos iniciarán los trámites. Cuando soliciten la transferencia de dinero a tu entidad original tú solo tendrás que firmar el traspaso y, de haberlas, pagar las penalizaciones.
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¡Esto es todo! Como ves, los planes de pensiones son productos muy interesantes no solo para garantizarte una jubilación más estable, sino para desgravar parte de tu dinero ante. Hacienda y hacer que tus ahorros crezcan más que en una cuenta corriente normal.

Si eres de los que quiere ir aportando poco a poco para un futuro con una pensión mejor, te recomendamos que no dejes pasar el tiempo y escojas un plan de pensiones hoy mismo. Y recuerda que muchas empresas ofrecen un plan de pensiones sin necesidad de salir de la oficina.

¡A ahorrar!

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